哆啦A夢2023劇場版確認引進

來源標題：平安銀行信用卡「變奏」：深耕存量，提質調優提質調優

在金融圈，平安恐怕沒有人比信用卡從業者更理解存量時代的銀行哆啦A夢2023劇場版確認引進滋味。

是信用的，銀行業總資產還在上升，卡變貸款和存款規模也在繼續增長，奏深但，耕存信用卡業務從去年起就基本停止了增長，提質調優甚至是平安負增長。

當規模擴張無以為繼，銀行提質調優就是信用存量時代的必然之舉。在行業里，卡變平安銀行信用卡率先開啟了“變奏”，奏深結合內外部經營環境變化，耕存主動優化結構，提質調優探索存量時代的第二增長曲線。這亦是平安銀行零售轉型進階的重要組成部分。

從最新披露的2023年中報來看，以深耕存量為核心，平安銀行信用卡舍棄了對短期增長的追逐，卻實現了更好的體驗、更高的價值，在穩健、高質量發展的道路上堅定向前。

這也呼應了平安集團董事長馬明哲所提出的平安下一程的方向與目標，即“平安高質量發展有三個關鍵詞：可持續、增長的結構、增長的質量。”

在8月24日召開的中期業績發布會上，平安銀行黨委書記冀光恒表示，“上半年的整體經營業績表現穩健，符合預期。”他并稱，平安銀行將在前期零售突破的基礎上進一步做強，對公方面持續做精做專與零售更好地互相支持補位，發揮協同賦能作用，同時繼續深化全面數字化，重塑資產負債結構。

提質調優

從2018年開始發卡增速放緩，信用卡行業已逐步從跑馬圈地轉向存量競爭時代。在登上8億張發卡量的歷史新高之上，信用卡行業自2022年四季度開始了負增長。存量經營時代，信用卡面臨新的挑戰。

同時，監管對信用卡業務進行進一步規范，2022年7月，《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》正式落地。在該文件中，監管層明確要求轉變粗放發展模式，強化審慎合規經營，提高金融服務質效。

其結果是，2022年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡總量為7.98億張，哆啦A夢2023劇場版確認引進同比下降0.28%。到今年一季度末，在用發卡總量進一步降至7.91億張，較年初下降0.84%。

從增量時代到存量時代，有著截然不同的發展邏輯。對發卡機構來說，在新增發卡動輒數百萬乃至上千萬的年份里，貸款規模和交易額長期維持著高增長，盈利能力問題與資產質量挑戰都在很大程度上被掩蓋了。而當潮水退去，規模增長告一段落，問題與壓力隨之凸顯。

作為頭部發卡行，平安銀行未雨綢繆，早在2021年就開啟了以客戶為中心、以深化存量經營為重點的零售大變革，全面貫徹以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的零售轉型新模式，打造零售“智能化銀行3.0”，為零售業務持續發展注入新動能。

深耕存量意味著有所取舍——做大高價值的存量、壓縮低價值的存量，而這必然伴隨著暫時性的規模收縮。中報顯示，截至2023年6月末，平安銀行信用卡流通卡量6,863.44萬張，較上年末微降0.5%；信用卡應收賬款余額5,536.80億元，較上年末下降4.3%；受制于相對有限的消費復蘇力度，上半年信用卡總交易金額15,441.84億元，同比下降13.7%。

與此同時，從那些更能體現業務價值的維度來看，平安銀行信用卡收獲了更多。

上半年，平安銀行信用卡新戶首刷率同比上升3.4個百分點，信用卡線上消費占比同比上升9.0個百分點，信用卡循環及分期日均余額較去年同期增長1.8%，客戶品質、消費結構及資產結構持續優化。

另外，借記卡與信用卡的融合，也在今年以來得到了進一步提速。6月末，平安銀行信用卡新戶Ⅰ類戶率較上年末上升9.6個百分點，為該行打造綜合化銀行提供了有力支撐。

轉型進階

立足長遠，相比短期經營數據，更重要的是客戶體驗，以及在此基礎上的客戶忠誠度。

進入存量競爭時代，零售金融的比拼本質上就是一場爭奪客戶忠誠度的較量。誰能滿足消費者愈發個性化、多元化的金融消費需求，誰就能夠在更大程度上贏得他們的忠誠度，進而從市場競爭中突圍而出。

作為平安銀行零售轉型的尖兵，平安銀行信用卡積極推動智能化銀行3.0的業務應用落地，圍繞“星級分層、產品、活動、服務、品牌、觸達”建設六大經營體系，賦能存量客戶經營，借助數據驅動，實現對客戶全生命周期的精細化、智能化經營，促進信用卡服務向“用戶價值”回歸，也推動業務發展向“高質量、可持續”的方向更進一步。

據中報介紹，上半年，平安銀行信用卡深化業務轉型升級，推動獲客經營一體化及綜合化經營，持續打造信用卡“省心、省時、又省錢”的極致客戶體驗。

針對車主客群，平安銀行信用卡通過與行業頭部企業聯合共建“平安加油”平臺，持續為客戶提供加油、洗車、停車、充電、保養等一站式全方位車生態服務，6月末，“平安加油”平臺覆蓋全國加油站近5萬家。

針對財富客群，全面升級“平安白金卡”“平安精英白金卡”等重點產品，新推出“平安美國運通高爾夫白金卡”，打造商旅出行、車主生活、酒店餐飲、高球私享、娛樂生活五大類定制化權益。

針對年輕客群，平安銀行信用卡深化卡權分離理念，引入萌寵、茶咖、視頻、運動健身等20多項權益，充分滿足客戶多樣化需求。

從線上到線下，平安銀行信用卡的場景化經營持續深化，加速構建信用卡發展生態。上半年，基于口袋銀行APP繼續升級“日日驚喜”活動平臺，上線全積分兌換專區，擴展信用卡積分兌換范圍，并在全國近百個商圈開展支付立減、領券優惠等活動，助力消費復蘇；同時，發力境外消費，升級出境旅游、留學所需金融服務及消費權益，提升跨境用卡體驗。

值得一提的是，今年4月，平安銀行信用卡在北京啟動“平安有禮 北京優選”惠民促消費活動，圍繞著消費、生活、商旅、文化等進行了一系列創新舉措，以“在地化”營銷鞏固和擴大在北方地區的競爭優勢，并有望通過復制到其他地區，推動平安信用卡進一步打開市場格局。

科技底色

對平安銀行信用卡而言，無論是推進客戶的精細化經營，還是構建綜合生態能力，都離不開科技硬實力的支撐。

實際上，“成為中國最佳、全球領先的智能化信用卡中心”正是平安銀行信用卡的愿景目標，這也決定了科技是其高質量發展的底色。

過去多年來，在平安銀行零售轉型的過程中，科技引領貫徹始終。在如今智能化銀行3.0的新發展階段。平安銀行信用卡進一步強化科技創新與賦能，通過全旅程場景洞察不同用戶的內在需求，從發卡、用卡、還卡、活動、客戶服務全流程更專業、更智能，打造全生命周期陪伴服務。

中報提到，平安銀行信用卡持續深化數字化經營、管理及運營，提升客戶體驗及經營效益。本行持續強化數字化經營能力建設，打造信用卡“A+”新核心系統智能實時化能力，全方位賦能客群智能化經營。

在業務驅動層面，為滿足業務精細化經營需要，上半年，基于“A+”構建的兩大快速對接能力擬合的實時立減能力，實現私域經營的模式突破，活動開展費用成本降低10%，客戶熱場景智能推薦轉化率較傳統推薦模式（短信、AI語音、電銷等）提升1倍。

在應用驅動層面，平安銀行信用卡聚焦云原生建設，在基于客群分片的單元化架構基礎上，應用系統與基礎平臺工具的適配性改造有機結合，進一步提升平安信用卡核心系統的信創能力，全面追趕互聯網云原生架構演進，保證核心系統架構彈性擴展和先進性。

數據顯示，2023年上半年，智能語音中臺已滲透至全行1809個業務場景；創新性打造AI+T高效人機模式，AI在線實時篩選高意愿客群，實現人工坐席產能提升20%；同步啟動AI+GPT能力孵化，探索AIGC的大模型能力結合，打造更高擬人度AI機器人。

結語

專業、價值，這兩個詞或許是對金融業高質量發展最精辟的概括。

頗具巧合的是，去年平安集團發布“專業創造價值”的新價值文化體系，提出為客戶提供最專業的“金融顧問、家庭醫生、養老管家”服務，滿足客戶“買房買車買保險、投資儲蓄信用卡、健康醫療加養老”的需求。其中，信用卡作為“金融+”的重要業務場景被上升到集團戰略高度。

回顧過往35年發展歷程，平安集團強調“專業·價值”，專業修行與價值修行之路。專業修行，是持之以恒、日益精進地打磨專業能力，用專業讓客戶省心、省時、又省錢；價值修行，是孜孜以求、百折不撓地追尋價值、創造價值，滿足居民對美好生活的向往。

展望未來，在零售新模式指引下，搭載智能化銀行3.0，平安信用卡將深入以客戶需求為驅動的發展模式，推動信用卡穩定高質量發展，為客戶、為社會創造更大的價值。

在金融圈，恐怕沒有人比信用卡從業者更理解存量時代的滋味。

是的，銀行業總資產還在上升，貸款和存款規模也在繼續增長，但，信用卡業務從去年起就基本停止了增長，甚至是負增長。

當規模擴張無以為繼，提質調優就是存量時代的必然之舉。在行業里，平安銀行信用卡率先開啟了“變奏”，結合內外部經營環境變化，主動優化結構，探索存量時代的第二增長曲線。這亦是平安銀行零售轉型進階的重要組成部分。

從最新披露的2023年中報來看，以深耕存量為核心，平安銀行信用卡舍棄了對短期增長的追逐，卻實現了更好的體驗、更高的價值，在穩健、高質量發展的道路上堅定向前。

這也呼應了平安集團董事長馬明哲所提出的平安下一程的方向與目標，即“平安高質量發展有三個關鍵詞：可持續、增長的結構、增長的質量。”

在8月24日召開的中期業績發布會上，平安銀行黨委書記冀光恒表示，“上半年的整體經營業績表現穩健，符合預期。”他并稱，平安銀行將在前期零售突破的基礎上進一步做強，對公方面持續做精做專與零售更好地互相支持補位，發揮協同賦能作用，同時繼續深化全面數字化，重塑資產負債結構。

提質調優

從2018年開始發卡增速放緩，信用卡行業已逐步從跑馬圈地轉向存量競爭時代。在登上8億張發卡量的歷史新高之上，信用卡行業自2022年四季度開始了負增長。存量經營時代，信用卡面臨新的挑戰。

同時，監管對信用卡業務進行進一步規范，2022年7月，《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》正式落地。在該文件中，監管層明確要求轉變粗放發展模式，強化審慎合規經營，提高金融服務質效。

其結果是，2022年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡總量為7.98億張，同比下降0.28%。到今年一季度末，在用發卡總量進一步降至7.91億張，較年初下降0.84%。

從增量時代到存量時代，有著截然不同的發展邏輯。對發卡機構來說，在新增發卡動輒數百萬乃至上千萬的年份里，貸款規模和交易額長期維持著高增長，盈利能力問題與資產質量挑戰都在很大程度上被掩蓋了。而當潮水退去，規模增長告一段落，問題與壓力隨之凸顯。

作為頭部發卡行，平安銀行未雨綢繆，早在2021年就開啟了以客戶為中心、以深化存量經營為重點的零售大變革，全面貫徹以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的零售轉型新模式，打造零售“智能化銀行3.0”，為零售業務持續發展注入新動能。

深耕存量意味著有所取舍——做大高價值的存量、壓縮低價值的存量，而這必然伴隨著暫時性的規模收縮。中報顯示，截至2023年6月末，平安銀行信用卡流通卡量6,863.44萬張，較上年末微降0.5%；信用卡應收賬款余額5,536.80億元，較上年末下降4.3%；受制于相對有限的消費復蘇力度，上半年信用卡總交易金額15,441.84億元，同比下降13.7%。

與此同時，從那些更能體現業務價值的維度來看，平安銀行信用卡收獲了更多。

上半年，平安銀行信用卡新戶首刷率同比上升3.4個百分點，信用卡線上消費占比同比上升9.0個百分點，信用卡循環及分期日均余額較去年同期增長1.8%，客戶品質、消費結構及資產結構持續優化。

另外，借記卡與信用卡的融合，也在今年以來得到了進一步提速。6月末，平安銀行信用卡新戶Ⅰ類戶率較上年末上升9.6個百分點，為該行打造綜合化銀行提供了有力支撐。

轉型進階

立足長遠，相比短期經營數據，更重要的是客戶體驗，以及在此基礎上的客戶忠誠度。

進入存量競爭時代，零售金融的比拼本質上就是一場爭奪客戶忠誠度的較量。誰能滿足消費者愈發個性化、多元化的金融消費需求，誰就能夠在更大程度上贏得他們的忠誠度，進而從市場競爭中突圍而出。

作為平安銀行零售轉型的尖兵，平安銀行信用卡積極推動智能化銀行3.0的業務應用落地，圍繞“星級分層、產品、活動、服務、品牌、觸達”建設六大經營體系，賦能存量客戶經營，借助數據驅動，實現對客戶全生命周期的精細化、智能化經營，促進信用卡服務向“用戶價值”回歸，也推動業務發展向“高質量、可持續”的方向更進一步。

據中報介紹，上半年，平安銀行信用卡深化業務轉型升級，推動獲客經營一體化及綜合化經營，持續打造信用卡“省心、省時、又省錢”的極致客戶體驗。

針對車主客群，平安銀行信用卡通過與行業頭部企業聯合共建“平安加油”平臺，持續為客戶提供加油、洗車、停車、充電、保養等一站式全方位車生態服務，6月末，“平安加油”平臺覆蓋全國加油站近5萬家。

針對財富客群，全面升級“平安白金卡”“平安精英白金卡”等重點產品，新推出“平安美國運通高爾夫白金卡”，打造商旅出行、車主生活、酒店餐飲、高球私享、娛樂生活五大類定制化權益。

針對年輕客群，平安銀行信用卡深化卡權分離理念，引入萌寵、茶咖、視頻、運動健身等20多項權益，充分滿足客戶多樣化需求。

從線上到線下，平安銀行信用卡的場景化經營持續深化，加速構建信用卡發展生態。上半年，基于口袋銀行APP繼續升級“日日驚喜”活動平臺，上線全積分兌換專區，擴展信用卡積分兌換范圍，并在全國近百個商圈開展支付立減、領券優惠等活動，助力消費復蘇；同時，發力境外消費，升級出境旅游、留學所需金融服務及消費權益，提升跨境用卡體驗。

值得一提的是，今年4月，平安銀行信用卡在北京啟動“平安有禮 北京優選”惠民促消費活動，圍繞著消費、生活、商旅、文化等進行了一系列創新舉措，以“在地化”營銷鞏固和擴大在北方地區的競爭優勢，并有望通過復制到其他地區，推動平安信用卡進一步打開市場格局。

科技底色

對平安銀行信用卡而言，無論是推進客戶的精細化經營，還是構建綜合生態能力，都離不開科技硬實力的支撐。

實際上，“成為中國最佳、全球領先的智能化信用卡中心”正是平安銀行信用卡的愿景目標，這也決定了科技是其高質量發展的底色。

過去多年來，在平安銀行零售轉型的過程中，科技引領貫徹始終。在如今智能化銀行3.0的新發展階段。平安銀行信用卡進一步強化科技創新與賦能，通過全旅程場景洞察不同用戶的內在需求，從發卡、用卡、還卡、活動、客戶服務全流程更專業、更智能，打造全生命周期陪伴服務。

中報提到，平安銀行信用卡持續深化數字化經營、管理及運營，提升客戶體驗及經營效益。本行持續強化數字化經營能力建設，打造信用卡“A+”新核心系統智能實時化能力，全方位賦能客群智能化經營。

在業務驅動層面，為滿足業務精細化經營需要，上半年，基于“A+”構建的兩大快速對接能力擬合的實時立減能力，實現私域經營的模式突破，活動開展費用成本降低10%，客戶熱場景智能推薦轉化率較傳統推薦模式（短信、AI語音、電銷等）提升1倍。

在應用驅動層面，平安銀行信用卡聚焦云原生建設，在基于客群分片的單元化架構基礎上，應用系統與基礎平臺工具的適配性改造有機結合，進一步提升平安信用卡核心系統的信創能力，全面追趕互聯網云原生架構演進，保證核心系統架構彈性擴展和先進性。

數據顯示，2023年上半年，智能語音中臺已滲透至全行1809個業務場景；創新性打造AI+T高效人機模式，AI在線實時篩選高意愿客群，實現人工坐席產能提升20%；同步啟動AI+GPT能力孵化，探索AIGC的大模型能力結合，打造更高擬人度AI機器人。

結語

專業、價值，這兩個詞或許是對金融業高質量發展最精辟的概括。

頗具巧合的是，去年平安集團發布“專業創造價值”的新價值文化體系，提出為客戶提供最專業的“金融顧問、家庭醫生、養老管家”服務，滿足客戶“買房買車買保險、投資儲蓄信用卡、健康醫療加養老”的需求。其中，信用卡作為“金融+”的重要業務場景被上升到集團戰略高度。

回顧過往35年發展歷程，平安集團強調“專業·價值”，專業修行與價值修行之路。專業修行，是持之以恒、日益精進地打磨專業能力，用專業讓客戶省心、省時、又省錢；價值修行，是孜孜以求、百折不撓地追尋價值、創造價值，滿足居民對美好生活的向往。

展望未來，在零售新模式指引下，搭載智能化銀行3.0，平安信用卡將深入以客戶需求為驅動的發展模式，推動信用卡穩定高質量發展，為客戶、為社會創造更大的價值。