東西問丨徐在國：“安大簡”何以成為中華文明的“歷史拼圖”？

經濟觀察網 記者 姜鑫  經濟觀察網記者從保險公司處獲悉，開門紅2023年10月18日，監管國家金融監管總局人身險部向各人身險公司下發《關于強化管理促進人身險業務平穩健康發展的亮劍東西問丨徐在國：“安大簡”何以成為中華文明的“歷史拼圖”？通知》（以下簡稱《通知》），直指“開門紅”諸多亂象，保險報行要求保險市場平穩健康發展。嚴格

保險公司的執行開門紅一般是指保險公司開展保險產品的大規模銷售的時間節點，時間一般在每年的幅提費10月份至第二年2月份。

在預定利率切換以及“炒停售”影響下，前收取保保險公司大多在2023年7月底完成了全年業績指標后，開門紅新業務拓展動力不足，監管便開始備戰下一年營銷任務。亮劍

因此，保險報行2024年“開門紅”來得比以往都早一些。嚴格經濟觀察網記者了解到，執行東西問丨徐在國：“安大簡”何以成為中華文明的“歷史拼圖”？已經有不少壽險公司，幅提費特別是大公司啟動了2024年“開門紅”。

其實，近幾年來，盡管不少壽險公司紛紛表態要淡化“開門紅”，但在行動上卻不想錯失這一延續多年的銷售時機。

科學制定年度預算

《通知》表示，年度預算是制定業務計劃的前提和基礎，各人身保險公司要以優化負債質量、提升發展可持續性為目標，科學制定公司年度預算，防止激進發展、大進大出。

在預算設定上，《通知》指出，應緊密結合公司實際，與公司發展規劃有效銜接，平衡好規模、價值、費用、利潤等指標，嚴格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標及年度業務計劃。此外，還要求董事會和公司主要負責人應切實履行職責，強化預算制定及實施全鏈條管理，確保預算科學合理并得到有效落實，實現預期經營目標。

對于銀保渠道進行的“報行合一”整改，《通知》中再次提及規范費用問題?！锻ㄖ繁硎?，各人身保險公司應當從保險消費者的真實需求出發，公平合理設計保險產品，努力回歸保障本源，不斷優化產品供給。應當在回溯分析基礎上，合理確定產品預定利率、保證利率、投資收益率、預定附加費用率等各項精算假設，按照監管要求進行審批備案。

《通知》尤其強調，要落實產品銷售執行的管控責任，采取有效措施，加強費用規范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。

有保險行業人士表示，費用高企早已是不少中小險企難以戒掉的難題，監管對于費用問題的重申有助于行業更加健康的發展。

此外，在開門紅的產品準備中，年金險+萬能賬戶的組合往往是大保險公司的主要“彈藥”，而為了更大程度的吸引客戶，開門紅時期產品萬能賬戶的結算利率會明顯高于平時。

對此，《通知》要求，應當保持萬能保險實際結算利率以及分紅保險紅利分配政策的科學性、連貫性和一致性。

杜絕套利風險

對銷售行為進行規范也是《通知》的主要內容。

為了將意向客戶的保費放在年后結算，不少大保險公司使用提前預投保并貼息的行為來鎖定保費，貼息利率可高達6%。

《通知》明確，要規范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承?？諜n，引發合同糾紛，滋生經營風險。此外，《通知》還要求各人身保險公司加強銷售渠道、人員和行為管理，嚴禁銷售誤導、強制捆綁搭售等侵害消費者合法權益的行為。

針對大規模套利行為，《通知》要求完善管理制度，建立大數據篩查模型，開展全面排查，堅決杜絕套利風險。

《通知》還稱，要及時妥善處理消費者投訴，努力化解存量問題，防控增量風險，對于查實侵害消費者合法權益的行為，嚴肅追責問責。

關于“開門紅”中可能出現的行為，《通知》還表示將加大查處力度，關注新聞輿情、舉報投訴反映的問題，對問題集中的公司、渠道、地區視情開展專項調查，對侵害消費者合法權益、違反監管規定的行為，將發現一起，查處一起，并嚴肅追究相關保險機構和人員責任，對典型案例進行行業通報，維護市場秩序。

《通知》還表示，將加強非現場監測和現場檢查，重點查處通過虛列費用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續費、未按照規定使用經批準或者備案的保險條款和保險費率、銷售誤導、截留挪用保費資金、財務業務數據不真實等違規行為。